Método de pago y neobancos en México
Las nuevas herramientas digitales están cambiando muy rápido los mercados de América latina. Este cambio puede verse en instrumentos cotidianos, como una factura comercial, y afecta a entes históricos, como un banco.
Los elementos del sistema financiero están pasando al mundo digital. Esto ha hecho posible la inclusión financiera de más de 115 millones de personas. El dato surge de un informe de Mastercard y Americas Market Intelligence.
A partir de este desarrollo, los países de la región tuvieron que adaptar sus leyes para el mercado financiero. En México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) autorizó en 2023 la versión 4.0 de la Factura Electrónica. Esto significó un gran impulso para el comercio electrónico nacional.
En este artículo vamos a repasar los requisitos básicos de la nueva factura vigente en México. En particular, todo lo referente al método de pago. También veremos el crecimiento de los neobancos y las nuevas opciones de pago, como la tarjeta de crédito Mercado Pago.
Diferencias entre método de pago y forma de pago
El método del pago en la factura es un dato necesario. Debe declararse en un fichero XML que se llama Comprobante Fiscal Digital por Internet (CFDI). De eso depende que el Servicio de Administración Tributaria (SAT) apruebe la factura digital de una operación comercial.
Algunas personas confunden método de pago con forma de pago. Es bueno entender la diferencia para asegurar que los comprobantes fiscales digitales cumplan con lo que pide la factura 4.0.
La forma de pago indica cómo se hará el pago. Puede ser con cheque, transferencia electrónica, tarjeta de débito... En México hay 21 formas de hacer un pago.
Por otro lado, el método de pago en el CFDI se relaciona con el plazo del pago. Existen dos opciones:
Método de pago PUE (Pago en Una Exhibición): Ocurre cuando se paga el total al momento de realizar la transacción. En la práctica no tiene que ser tan exacto. Por ejemplo, se acepta que el vendedor no recibe el pago al momento de emitir la factura electrónica. En este caso, el comprador puede realizar el pago hasta el último día del mes en curso.
Método de pago PPD (Pago en Parcialidades o Diferido): También se lo conoce como certeza de pago en parcialidades o diferido. Se usa cuando la compra se realiza a crédito, con un plazo de hasta 36 meses para terminar de pagar. También se usa cuando se hace un solo pago, pero de manera posterior, con un plazo de 12 meses. Cada caso cuenta con sus reglas y es importante revisarlas:
- El PPD pago en parcialidades se debe aclarar al emitirse el CFDI con la clave PPD. Es necesario emitir un complemento de pago. La idea es dejar constancia de la transacción y repetir la acción por cada pago.
- PPD pago diferido: Se debe aclarar al emitirse el CFDI con la clave PPD. El comprador tiene 12 meses para liquidar el total de la transacción en un solo pago.
Neobancos en México
Al final de 2023, en México había 773 Fintech nacionales. De ellas, 29 son bancos digitales, según el informe Fintech Radar 2024. Los neobancos son una solución digital que ofrece servicios financieros a personas excluidas por la banca tradicional.
Los Neobancos están cambiando el panorama financiero. En el último año varios grupos financieros lanzaron sus propuestas de banca digital. Entre ellos, Bineo (Banorte) u Openbank (Santander) ofrecen soluciones similares a las Fintech o Sociedades Financieras Populares (Sofipos).
Hoy día hay 15 neobancos en México. Se trata de Klar, Albo, Bnext, Flink, Fondeadora, Nu, RappiPay, Broxel, Hey Banco, Cuenca, Mercado Pago, Stori, Vexi, Oyster y EVVA.
Los neobancos ofrecen soluciones adaptadas a cada contexto, como billeteras económicas y plataformas de inversión accesibles. Esto ayuda a lograr una mayor inclusión y mejora el acceso financiero en la región. Un ejemplo es la tarjeta de crédito de Mercado Pago.
Tarjeta de crédito Mercado Pago
Entre las opciones digitales del sistema financiero mexicano, es posible operar a través de la tarjeta de crédito Mercado Pago. El proceso de solicitud puede hacerse a través de la App móvil. Solo necesitas ingresar algunos datos básicos para que puedan revisar tu historial crediticio. Si es aprobado, podrás usar la tarjeta desde la App.