Inversiones con interés compuesto y plazo fijo ¿qué conviene?

Las inversiones de bajo riesgo aplican un interés sobre el capital. Mientras que el interes compuesto formula la suma de los intereses al capital final, la tasa de interés plazo fijo es definida por entidades bancarias.

Si te consideras un ahorrista de perfil conservador, que prefiere asegurar su capital antes de arriesgarse a inversiones ambiciosas, este artículo está escrito para ti.

Las inversiones más seguras son aquellas que suelen brindar beneficios a partir de un porcentaje que se aplica por el capital durante un tiempo pautado. Ese porcentaje se llama tasa de interés y puede ser simple o compuesto. La diferencia entre ambos radica en cómo se calcula el interés sobre el capital.

En el caso del interés simple, la tasa se calcula sobre el capital inicial durante un período de tiempo.

Fórmula del interés simple: Capital * Tasa * Tiempo

El interés compuesto formula en un nuevo capital la suma de los intereses que genera el capital inicial. En cada período se generan nuevos intereses que se van sumando al capital para generar nuevos intereses. Esto se repite por la cantidad de períodos pautados.

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¿Cómo se calcula el Interés compuesto?

El cálculo del interés compuesto se aplica sobre el capital inicial y sobre el interés acumulado durante cada período.

Fórmula del interés compuesto: Capital final = C0 x (1+Ti) ^t

Los elementos de la fórmula de interés complejo son:

• CO = capital inicial
• Ti = tasa de interés anual
• ^t = elevado al periodo de tiempo que dura la inversión 

Para terminar de entender el concepto de interés compuesto, te daremos un ejemplo sencillo. Si tienes 1.000 euros iniciales en una cuenta a un interés del 10% anual, en un año obtendrás 100 euros en intereses.

Para el segundo año, el capital inicial pasará de 1.000 euros a 1.100 euros. Al término de ese período, los intereses generados serán 110 euros (10% sobre 1.100 euros). De este modo, se sumará al capital inicial los intereses del primer y segundo año, en total 1.210 euros.

Como puede verse, el capital inicial va sumando cada interés obtenido, por lo que el total va aumentando cada año. Esto se repite por el número de períodos pautado.

Hoy día es posible calcular el interés compuesto en Excel y también se pueden aplicar tablas o cálculos con función potencia.

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Ahora bien, ¿Qué tipo de interés te conviene? Depende de tus objetivos de inversión. El interés complejo suele aplicarse más en las inversiones a largo plazo, ya que se acumula sobre sí mismo. En tanto, el interés simple es más directo y se utiliza a menudo para cálculos más sencillos o a corto plazo.

Piensa en tu jubilación, por ejemplo. Supongamos que comenzaste a ahorrar a los 25 años y te jubilas a los 65. Cada 100 dólares que ahorraste a los 25 años valdrán más de 700 a los 65 años (con una tasa de interés anual del 5%).

Ahora bien, veamos qué sucede si comenzaste a ahorrar a los 45 años y te retiras a los 65. En ese caso, cada 100 dólares que ahorraste a los 45 años valdrán 265 a los 65. El resultado no está mal, ¡pero vaya diferencia!

Tasa de interes plazo fijo

Cuando inviertes en un plazo fijo depositas una cantidad de dinero en un banco a cambio de recibir intereses durante un período de tiempo o "plazo".

La tasa de interés plazo fijo se denomina Tasa Nominal Anual (TNA). Esta tasa es una referencia del interés que se pagará, sin considerar el período de la inversión: un mes, un trimestre, un semestre...

La TNA es definida por los bancos sobre la base de 12 meses, por lo cual no amerita mucho cálculo.

En América latina la inversión en plazo fijo es una práctica común. Aquí tienes algunos puntos clave:

• Depósito de dinero: Depositas una cantidad fija de dinero en una cuenta especial designada como "plazo fijo" en un banco.
• Plazo: Acuerdas un período de tiempo durante el cual tu dinero estará invertido. Este período puede variar y en general se mide en días o meses hasta varios años. 
• Interés: A cambio de dejar tu dinero invertido por ese período (capital invertido) recibes intereses. La tasa de interés plazo fijo puede ser fija o variable y la ganancia se calcula sobre el monto inicial.
• Bajo Riesgo: El plazo fijo se considera una opción de bajo riesgo. Está respaldada por el banco y, en algunos casos, por el gobierno.
• Retiro anticipado: En muchos casos es posible retirar el dinero antes de que expire el plazo. Sin embargo, esto puede implicar una reducción en los intereses generados.
• Impuestos: Los rendimientos del plazo fijo suelen estar sujetos a impuestos.

Tienes que saber que las reglas pueden variar mucho entre los países de América latina. Por eso es importante entender las condiciones del país en el que estás pensando para invertir.